안녕하세요. 은퇴 후 행복한 미래를 꿈꾸는 사람들<은퇴 후 50년>커뮤니티입니다.더 이상 국민 연금과 퇴직 연금만으론 노후를 보장하기 힘들다는 것입니다.그래서 정부는 세금 혜택을 주면서 개인 연금을 저축하도록 권장하고 있습니다.이번에는 개인 연금 저축 가입 연령과 혜택에 대해서 살펴보고 싶습니다문말에는 개인 연금의 효율적 운용 방법에 대해서도 소개합니다.참고바랍니다.
개인연금은 어떤게 있을까?
개인이 가입할 만한 연금의 종류에는 다음과 같은 것이 있습니다.연금 저축:연금 저축 펀드 연금 저축 펀드 연금 저축 보험 등에서 일정 기간 저축하고 노후 연금을 받는 상품입니다.연금 저축은 세제 적격 상품으로 연간 600만원 한도(IRP포함 연간 900만원)에서 소득에 따라서 13.2%~16.5%의 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.연금 보험:일반 연금 보험, 변액 연금 보험 등에서 일정 기간 보험료를 납부하고 노후에 일시금 또는 연금을 받는 상품입니다.세액 공제 혜택은 없지만 연금을 받을 때는 일정 조건을 충족하면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.개인형 퇴직 연금(IRP):근로자를 일정 금액을 납입하고 퇴직 후 연금을 받는 상품으로 기업의 퇴직 급여 제도와 연계하고 운영할 수 있습니다.연금 저축과 합산 연간 900만원까지 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
연금저축펀드가 더 유리한 이유는
1)연금 저축 보험은 사업비가 높습니다.사업비는 보험 회사가 보험 상품을 운영하는 데 드는 비용입니다.사업비는 보험료에서 공제되므로, 실제에 적립할 금액은 보험료보다 적습니다.사업비는 보험 상품마다 다르지만 연금 저축 보험은 통상 다른 저축성 상품보다 비쌉니다.2)연금 저축 보험은 인플레이션에 약합니다.인플레이션은 물가가 상승하는 현상입니다.인플레와 함께 통화 가치가 떨어지므로 같은 금액이라도 구매력이 저하합니다.연금 저축 보험은, 연금액이 고정되어 있는지 인상률이 낮기 때문에 인플레이션에 따른 구매력 저하를 방어하기가 어렵습니다.3)연금 저축 보험은 연금 수령 방식이 제한적입니다.연금 저축 보험은 연금 수령 방식으로 종신 연금 확정 연금 연금 상속 등을 선택할 수 있습니다.그래도 연금 수령 방식은 보험 가입 시에 결정하고 이후 변경할 수 없습니다.반면 연금 저축 펀드는 매년 가입 금액 내에서 자유롭게 적립할 수 있는 세액 공제를 받지 않은 금액은 세금 없이 출금 수 있고 높은 수익률이 기대됩니다.
<은퇴 후 50년> 커뮤니티에 계시면 연금저축보험에 가입되어 있던 많은 은퇴자분들이 펀드로 전환하고 있는 것을 보실 수 있습니다. 개인연금저축의 혜택
1)연간 600만원까지 납입한 금액에 대한 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.납입 한도는 1800만원으로 총 급여가 5500만원 이하인 경우에는 16.5%이상의 경우는 13.2%의 비율로 공제됩니다.(최대 99만원 환불 가능)2)일반 주식 계좌가 배당금을 받으면서 15.4%의 세금이 부과되지만, 개인 연금 저축 계좌가 배당금에 대한 세금 및 수익이 면제됩니다.3)이를 과세 이연이라고 합니다.수령할 때까지 운용 수익에 대한 세금을 내지 않아도 되므로 복리 효과가 있습니다.(만 55세 이후에는 3.3~5.5%의 낮은 세율로 수령 가능)4)다양한 펀드와 ETF를 한 계좌에서 자유롭게 운용할 수 있습니다.주식형 자산에 최대 100%까지 투자할 수 있습니다.
개인연금 가입 연령을 적는 것은 언제일까?
개인연금은 개인의 상황에 따라 가입 시기가 달라질 수 있습니다. 하지만 보통은 연금을 더 오래 받을 수 있도록 빨리 가입하는 것이 좋아요. 노후 준비는 빨리 할수록 좋아요. 이것은 모든 전문가 공통적으로 말하는 것입니다. 은퇴 후 매달 300만원의 생활비가 필요하다고 생각해 보세요. 30년만 살아도 10억원 이상의 돈이 필요해요. 이런 금액은 일찍부터 준비해서 투자해야 쉽게 준비할 수 있어요. 지금부터 개인연금 가입하시고 잊지 말고 꾸준히 저축하세요. 연금저축의 수령연령과 기간
개인연금저축은 연령에 관계없이 가입할 수 있으며 만 55세부터 연금으로 받을 수 있습니다. 가입기간은 최소 5년이고 연금 수령기간은 최소 10년입니다. 개인연금저축은 노후를 위한 저축이므로 중도해지 시 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 또 연금 수령 시 연간 연금액이 1200만원을 넘으면 종합소득세가 부과되므로 연금 수령 시기와 금액을 잘 계획해야 합니다. 분리과세 세율은 연간 연금 수령액에 따라 달라집니다. 연간 연금수령액이 1200만원을 넘으면 연금수령액 전액에 16.5%의 세율이 적용되고, 1200만원 이하면 3.3~5.5%의 세율이 적용됩니다. 따라서 낮은 세율을 받으려면 연금 수령액을 1200만원 이하로 설정하는 것이 좋습니다. 개인연금 운용 요령을 더 확인하고 싶다면?
은퇴를 준비할 때는 정말 많은 부분을 공부해야 해요.개인연금저축 외에도 다양한 연금상품, 투자상품에 대한 유용한 정보와 운용팁을 얻고 싶다면 ‘은퇴 후 50년 커뮤니티’를 활용해보세요!우리 커뮤니티는 은퇴 경험이 풍부한 멤버들이 모여 다양한 정보를 공유하고 논의합니다.
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